Guida ai prestiti: lo spread sui mutui

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In quest’ultimo periodo si sente spesso, forse troppo, parlare di spread tra Btp e Bund tedeschi. Questo ha alimentato una certa confusione nella definizione del termine che, in ambito economico-finanziario, è utilizzato in diverse applicazioni. Tra queste troviamo, ovviamente, quella dei finanziamenti.

Ma cos’è lo spread dei finanziamenti? Ha lo stesso significato o valenza di quello tra titoli di stato? E’, formalmente, uguale? Cerchiamo, in questo articolo, di rispondere a tutte queste domande facendo un pò di chiarezza sul tema.

Iniziamo col dire che lo spread tra Btp e Bund tedeschi è il differenziale di rendimento tra i titoli di stato italiani ed i titoli di stato, di pari scadenza, tedeschi. Ovviamente questo calcolo, che viene definito in punti base, può essere replicato su tutti i titoli di stato prendendo, però, a riferimento sempre e solo quelli tedeschi dal momento che, nell’Eurozona, sono i più solidi e garantiti. Per calcolarlo, quindi, sarà sufficiente trovare la differenza tra il rendimento offerto di un Btp decennale ed il rendimento offerto da un bund, anch’esso, decennale.

Lo spread sui mutui, invece, è tutt’altra cosa. Il significato della parola, ovviamente, è però lo stesso. Spread, in inglese, indica un differenziale, una forbice, una forchetta. Confrontando due cose ci mostra che in una c’è una sorta di aggiunta.

Tutti coloro hanno approcciato il complesso mondo dei mutui e dei finanziamenti si sono accorti che gli interessi da pagare sulla rata vedono la presenza del tasso di interesse (fisso, variabile, variabile con cap o misto che sia) più uno spread aggiunto dalla banca o dalla finanziaria che eroga le somme.

Ed è molte volte lo spread che, di fatto, ci porta a dire che l’offerta di una finanziaria o di un istituto di credito risulta essere più conveniente di un’altra. Lo spread, quindi, è la commissione fissa che spetta alla banca secondo il contratto firmato. Lo spread risulta essere indipendente da quelle che sono le finalità del mutuo.

Iniziamo quindi a concludere che, per il consumatore, il mutuo economicamente più conveniente è quello in grado di garantire il minor spread applicato dalla banca. E’ evidente che questa affermazione sarà ben più facile da realizzare in un momento di aumento della concorrenza tra banche, non in un momento di credit crunch come questo.

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Luca M.

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